청약통장 깨고 적금 갈아타기, 현명한 선택일까?

10년 넘게 묵혀둔 청약통장, 요즘 금리 좋은 적금을 보면 마음이 흔들리시나요? 6,500만 원이나 쌓인 청약통장을 그대로 둘지, 아니면 더 높은 금리의 적금으로 옮길지 고민되실 겁니다. 오늘은 청약통장과 적금 중 어떤 선택이 현명한지 알려드리겠습니다.

부제: 청약통장 금리 vs 적금 금리, 무엇이 더 유리할까?

이 글의 순서

1. 청약통장 금리의 작동 원리
1.1 단리 방식으로 쌓이는 이자의 비밀
1.2 금리 변동 시 내 돈은 어떻게 될까?
2. 청약통장 vs 적금, 어디에 돈을 넣어야 할까?
2.1 신규 납입금, 어디가 유리한지 계산해보기
2.2 기존 납입금은 옮겨야 할까?
3. 청약통장 해약 전 반드시 확인할 사항
3.1 세금 폭탄 피하는 법
3.2 건강보험료 인상 리스크
4. 더 똑똑한 저축 전략
4.1 ISA 계좌 활용하기
4.2 만기 분산으로 복리 효과 누리기
5. Q&A
6. 결론

이 글의 요약

✔ 청약통장 금리는 전체 원금에 단리로 적용되며 금리 변동 시 과거 이자는 변하지 않습니다.

✔ 신규 납입금은 더 높은 금리를 주는 적금에 넣는 것이 무조건 유리합니다.

✔ 청약 기능이 필요없다면 기존 납입금도 고금리 상품으로 옮기는 게 좋습니다.

✔ 청약통장 해약 시 이자소득 2천만 원 초과 시 종합과세 대상이 될 수 있습니다.

✔ ISA 계좌 활용과 만기 분산으로 세금 부담을 줄일 수 있습니다.

1. 청약통장 금리의 작동 원리

지민 씨는 청약 통장을 10여 년째 유지하며 6,500만 원을 적립했습니다. 현재 금리는 연 3.1%인데, 최근 3.6%짜리 적금 상품을 발견했습니다.

청약 통장의 금리는 전체 원금에 적용되는지, 아니면 올해 납입 금액만 적용되는지 궁금해 하고 있습니다.

1.1 단리 방식으로 쌓이는 이자의 비밀

청약통장의 금리 3.1%는 전체 원금에 대해 1년 기준으로 이자가 붙습니다. 중요한 점은 단리 방식이라는 것입니다. 단리는 원금에만 이자가 붙고 이자에는 이자가 붙지 않아, 장기적으로 보면 수익률이 낮을 수밖에 없습니다.

1.2 금리 변동 시 내 돈은 어떻게 될까?

청약통장 금리는 시장 상황에 따라 바뀝니다. 매달 직원을 고용하는 회사로 비유하면, 월급이 200만 원에서 300만 원으로 오른다 해도 직원들이 이미 받은 과거 월급은 바뀌지 않습니다.

청약통장 이자도 동일합니다. 과거에 쌓인 이자는 그대로 유지되고, 변경된 금리는 그 시점부터 적용됩니다.

2. 청약통장 vs 적금, 어디에 돈을 넣어야 할까?

2.1 신규 납입금, 어디가 유리한지 계산해보기

앞으로 넣을 돈은 무조건 금리가 높은 적금에 넣는 게 유리합니다. 청약통장 3.1%와 적금 3.6%를 비교하면 적금이 더 많은 이자를 줍니다. 더 높은 이자를 주는 곳에 돈을 맡기는 게 현명한 선택입니다.

2.2 기존 납입금은 옮겨야 할까?

아파트 청약 계획이 있다면 청약통장을 유지하는 게 맞습니다. 하지만 순수 저축 목적이라면 기존 돈도 더 높은 금리 상품으로 옮기는 게 유리합니다. 1년짜리 예금에 넣어 만기 후 재예치하면 복리 효과를 누릴 수 있습니다.

3. 청약통장 해약 전 반드시 확인할 사항

3.1 세금 폭탄 피하는 법

청약통장 이자도 일반 이자소득과 똑같이 세금이 붙습니다. 연간 이자소득이 2천만 원을 넘으면 금융소득 종합과세 대상이 되어 세금이 크게 늘어납니다.

10년간 월 50만 원씩 연 3% 단리로 저축하면 세전 이자가 약 907만 원입니다. 장기간 유지 후 한꺼번에 해약하면 세금 부담이 커질 수 있습니다.

3.2 건강보험료 인상 리스크

이자소득이 연간 1천만 원을 넘으면 건강보험료가 오를 수 있습니다. 특히 직장인이 아닌 경우 부담이 큽니다. 미리 확인하고 필요시 나눠서 해약하는 것이 좋습니다.

4. 더 똑똑한 저축 전략

4.1 ISA 계좌 활용하기

ISA 계좌는 일정 금액까지 비과세 혜택을 주는 절세 계좌입니다. 일반형은 200만 원, 서민형은 400만 원까지 비과세입니다. 청약통장을 깨서 받은 돈을 ISA 계좌에 넣으면 세금 부담을 크게 줄일 수 있습니다.

4.2 만기 분산으로 복리 효과 누리기

돈을 만기를 다르게 여러 개로 쪼개는 것도 좋은 방법입니다. 6,500만 원을 1천만 원씩 쪼개서 1년짜리 예금 여섯 개를 만들면 매년 하나씩 만기가 돌아오며 재예치할 수 있고, 복리 효과를 누릴 수 있습니다.

이자소득도 분산되어 세금과 건강보험료 부담이 줄어듭니다.

본 포스팅은 [MBC라디오 손경제]의 정보를 참고하였습니다.

5. Q&A

Q1. 청약통장 금리가 오르면 과거에 넣은 돈도 높은 금리가 적용되나요?
A: 아닙니다. 과거 이자는 그대로 유지되고, 금리가 바뀐 시점부터만 새로운 금리가 적용됩니다.

Q2. 청약통장을 깨면 청약 가점은 어떻게 되나요?
A: 해약하면 가점이 모두 사라집니다. 다시 가입해도 처음부터 시작해야 하므로 신중하게 결정하셔야 합니다.

Q3. ISA 계좌는 누구나 만들 수 있나요?
A: 만 19세 이상 거주자라면 가입 가능하나, 금융소득 종합과세 대상자는 제한될 수 있습니다.

Q4. 이자소득 2천만 원은 어떻게 계산하나요?
A: 1년 동안 받은 모든 금융상품의 이자 합산 금액이며, 2천만 원 초과 시 종합과세됩니다.

6. 결론

🍎 청약통장보다 금리 높은 적금이 있다면 신규 납입금은 적금으로 옮기는 게 현명합니다.

🍎 청약 기능이 필요없다면 기존 돈도 고금리 상품으로 갈아타는 것을 추천드립니다.

🍎 해약 전 이자소득 합산액을 꼭 확인하여 세금 부담을 미리 계산해보시기 바랍니다.

🍎 ISA 계좌와 만기 분산 전략을 활용하면 세금 부담을 줄이면서 수익을 높일 수 있습니다.

🍎 자신의 상황에 맞는 저축 전략을 세워 장기적으로 현명하게 재산을 불려나가시길 바랍니다.

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